Dettes liées aux cartes de crédit
Le quotidien des Américains tourne à crédit
Non seulement la dette publique des États‑Unis est énorme — de nombreux consommateurs se retrouvent aussi en déficit face au coût de la vie élevé. De nombreux Américains plus jeunes accumulent d’importantes factures impayées sur leurs cartes de crédit.
« Comment sortir de ce trou ? » Tel fut la question qu’Hector Gomez se posait, les yeux fixés sur son relevé de cartes de crédit, le ventre noué: 21 000 euros de dettes. « Le premier sentiment fut l’incrédulité, le second la peur », se souvient-il. Après un divorce, il s’est retrouvé seul et avec un impressionnant fardeau de dettes de cartes de crédit.
Et Gomez n’est pas seul. Les ménages privés américains, selon la Réserve fédérale de New York, portent des dettes d’un montant colossal — réparties entre les prêts hypothécaires, les crédits auto et étudiants, ainsi que les cartes de crédit.
La partie la plus importante est constituée par les prêts hypothécaires. Les dettes liées aux crédits auto ont récemment atteint des niveaux records et les dettes sur cartes de crédit augmentent aussi. Dernièrement, celles-ci se situaient autour de 1,26 billion de dollars aux États‑Unis, ce qui correspond à des soldes moyens d’environ 6 600 dollars par titulaire.
Pour beaucoup d’Américains, le quotidien se vit à crédit
Ted Rossman, de l’organisme de conseil non lucratif Money Management International, explique que de plus en plus de personnes demandent de l’aide pour se défaire de leurs dettes. Beaucoup d’Américains manquent manifestement de marge de sécurité financière.
Les personnes qui viennent le voir présentent, lors de leur première consultation, en moyenne environ 40 000 dollars de dettes de cartes de crédit. « Parler des dettes de cartes de crédit est souvent difficile », rappelle-t-il.
La tentation d’emprunter est forte, notamment en raison de la culture des cartes de crédit aux États‑Unis, qui se distingue nettement de celle de l’Allemagne. Contrairement à l’Allemagne, il est important d’établir son historique de crédit. Qu’on agrée un prêt et qu’on le rembourse de manière fiable, on améliore son “credit score” — et on obtient ensuite plus facilement et à moindre coût de nouveaux crédits.
« Les dettes de cartes de crédit portent souvent le stigmate d’un comportement irresponsable », note Ted Rossman. Mais en réalité, il s’agit surtout de dépenses quotidiennes courantes pour des frais médicaux, de l’essence, de l’alimentation, des réparations auto et maison.
L’inflation pèse
Car la vie est devenue plus coûteuse aux États‑Unis. L’inflation demeure persistante, et les coûts de la vie élevés freinent les ventes au détail. Parallèlement, les magasins à bas prix prospèrent. Récemment, le discounter allemand Aldi a ouvert une boutique près de Times Square à New York — l’engouement autour de l’ouverture a été immense.
Même Héctor Gomez a utilisé la carte pour les courses, la nourriture pour son chien, la blanchisserie et les sorties au restaurant. Il payait avec trois cartes différentes pour leur quotidien commun, parce que sa femme avait perdu son emploi pendant la pandémie.
Les intérêts font rapidement grimper la dette
Mais les dettes augmentaient sans cesse. « Je payais toujours le minimum, mais je n’avançais pas d’un pas », raconte-t-il. Cela est possible grâce à la carte de crédit revolving, très répandue aux États‑Unis. Elle fonctionne différemment de celles couramment utilisées en Allemagne. En Allemagne, on utilise des cartes de débit et ce qu’on appelle des cartes de crédit à solde mensuel, dont le solde est prélevé intégralement sur le compte courant à la fin du mois.
Dans les cartes revolving, il est aussi possible de ne payer chaque mois qu’un minimum ou une partie du montant dû. Les Américains peuvent donc reporter une partie de leur dette sur les mois suivants sans l’éponger entièrement. La dette s’accumule ainsi, et elle s’allonge dans le temps.
Les intérêts constituent un problème majeur. En moyenne, les intérêts sur les cartes de crédit tournent autour de 21 %, mais ils peuvent être nettement plus élevés — comme dans le cas de Gomez, qui paie près de 30 % d’intérêts sur ses dettes de cartes.
Sortir de la spirale de la dette
« Ils te facilitent l’accès à l’argent, mais ils ne t’expliquent pas comment en sortir. » Il se souvient avoir du mal à comprendre le mécanisme des intérêts et à établir un véritable budget.
Gomez a finalement eu recours à l’aide d’un service de conseil en surendettement. Là, les conseillers tentent de négocier avec les banques des conditions de remboursement plus avantageuses et des taux d’intérêt plus bas. Cela a aussi fonctionné dans son cas: ses taux ont été divisés par deux, passant d’environ 30 % à 15 %. C’était le point de départ pour réduire la masse de dettes. Depuis, Hector Gomez tient avec précision ses revenus et ses dépenses.
Encore plus de jeunes cherchent de l’aide
En parlant de son expérience, Ted Rossman met en évidence un point: de plus en plus de personnes présentent des dettes élevées — et elles sont de plus en plus jeunes. La GenZ est selon Rossman le groupe qui croît le plus rapidement chez ses clients en matière de surendettement. « Au cours de l’année écoulée, la demande pour nos conseils au sein de ce groupe d’âge a augmenté de 35 %. »
Les jeunes entrent sur le marché du travail avec des coûts de vie très élevés et, souvent, des salaires de départ faibles. Ceux qui doivent encore rembourser des prêts étudiants disposent de moins d’argent pour vivre — ils s’endettent davantage via les cartes ou recourent à des offres « acheter maintenant, payer plus tard ».
Les salaires ne suivent pas l’augmentation des coûts de la vie
Selon Rossman, ses jeunes clients présentent en moyenne 20 000 dollars de dettes liées aux cartes de crédit et à d’autres prêts non garantis. Dans bien des cas, un prêt étudiant d’environ 35 000 dollars vient s’ajouter. Une lourde charge financière pour le début de la vie active. « Pour beaucoup d’Américains, les salaires n’ont pas suivi l’augmentation du coût de la vie — surtout chez les jeunes adultes », déclare le conseiller. Il reste sans doute beaucoup à faire pour que les jeunes puissent mieux vivre avec leurs revenus.
Trois années de travail et de discipline semblent payer pour Héctor Gomez — aujourd’hui âgé de 35 ans, il occupe un poste de chef de projet et affirme être désormais libéré de toute dette.
