Le nouveau circuit européen de paiements électroniques arrive: à partir de maintenant, nous pourrons envoyer de l’argent et payer à l’étranger sans passer par les géants américains.
Lorsque nous payons par carte au restaurant, achetons quelque chose en ligne ou approchons notre smartphone du POS, nous nous demandons rarement quel chemin empruntent réellement nos fonds. Bien trop souvent, ce chemin passe par des réseaux internationaux tels que Visa et Mastercard, deux sociétés américaines qui mettent en relation la banque du client avec celle du commerçant, en autorisant l’opération et en permettant que le paiement soit finalisé.
En Europe existent toutefois de nombreux systèmes nationaux, du Bancomat italien au Bizum espagnol, qui fonctionnent très bien dans leur pays mais bien moins, voire pas du tout, lorsque l’on franchit une frontière. C’est précisément cette limite que l’European Network for Payments (ENP), né de l’alliance entre Bancomat, Bizum, EPI/Wero, SIBS-MB WAY et Vipps MobilePay, veut surmonter. Ensemble, ces systèmes touchent déjà environ 130 millions de personnes dans 13 pays européens.
Un pont unique
L’ENP ne sera pas une nouvelle « Visa européenne » avec une carte, une marque et une application propres. L’idée est plutôt de construire une infrastructure commune capable de faire dialoguer des systèmes qui aujourd’hui parlent des langages différents. Un Français qui utilise Paylib et un Espagnol qui utilise Bizum continueront donc à utiliser sur leur téléphone les applications respectives, mais en coulisses, un hub central reconnaîtra la demande de paiement et l’acheminera vers le système approprié.
La première phase concernera surtout les transferts d’argent entre personnes; ensuite arriveront les achats en ligne et les paiements en magasin. Le mécanisme a déjà été testé en avril 2026 par Bancomat, Wero et MB WAY, permettant à des utilisateurs de systèmes différents de payer à l’étranger via un code QR. À l’avenir, l’objectif est d’atteindre aussi les paiements sans contact via NFC, la même technologie qui aujourd’hui permet d’approcher une carte ou un smartphone du POS.
À quoi cela sert
La différence par rapport à Visa et Mastercard réside surtout dans l’architecture. Les deux géants américains sont des réseaux internationaux de cartes: ils établissent des règles communes et font office d’infrastructure entre celui qui émet la carte et celui qui reçoit le paiement. ENP naît toutefois en reliant des services européens qui peuvent exploiter des transferts instantanés directement entre comptes bancaires, réduisant le nombre d’intermédiaires.
La question n’est pas seulement économique. Selon la BCE, environ deux tiers des transactions par carte dans la zone euro sont aujourd’hui régies par les règles de sociétés internationales et 13 pays de la zone euro dépendent entièrement des circuits non européens. Cela signifie qu’une partie essentielle des paiements quotidiens de l’Union repose sur des infrastructures externes. Créer une alternative continentale devrait donc augmenter la concurrence et la résilience, tout en réduisant une dépendance jugée de plus en plus stratégique du point de vue également géostratégique.
Visa et Mastercard ne disparaîtront toutefois pas: au moins pendant de nombreuses années, il est probable que les systèmes coexistent.
Ce qui va changer
Ce sera une révolution, c’est vrai, mais pour les citoyens cela pourrait être presque invisible, et c’est précisément là l’un des aspects les plus intéressants. Il n’est prévu, au moins au départ, pas de nouvelle « app ENP »: chaque système conservera son nom et son interface. Un Français pourrait donc continuer à utiliser Paylib sur son téléphone et, progressivement, envoyer de l’argent à quelqu’un qui utilise Bizum en Espagne ou Wero en Allemagne, acheter sur des sites étrangers et payer dans les magasins adhérents sans avoir nécessairement à passer par les services américains.
L’euro numérique sera quant à lui autre chose: non pas un circuit de paiement, mais de l’argent électronique émis directement par la BCE, équivalent numérique des billets et distinct du solde déposé dans une banque commerciale. Les deux initiatives pourront toutefois s’intégrer, car la BCE travaille sur des normes qui permettent à l’euro numérique et à des systèmes privés européens de coexister dans le même portefeuille électronique ou sur la même carte. Les délais seront toutefois plus longs: après l’adoption des normes européennes, la BCE prévoit une phase pilote à partir de la seconde moitié de 2027 et une éventuelle émission de l’euro numérique à partir de 2029.
